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P2P 地雷频繁爆炸。我可以用保险作为支持投票吗?真相是这样的

内容摘要:P2P 平台的连环爆炸让投资者心有余悸。当“幸存者”拼命寻找保障资金安全的方式时,一些保险公司与P2P平台合作走红。然而,这些不同的保险产品的保障范围是什么?这些纸上启蒙,还是真的保护了P2P投资者的资金安全?

“这个平台说有保险支持,可以投资吗?” “P2P平台是否通过引入保险来投保?” “有了P2P保险,我可以放心投资吗?”近期,P2P平台频频跑路行为,让投资者对投资平台的信任又回到了原点。

保险作为增加P2P平台信用的手段前海p2p没有账户,已经成为很多投资者关注的话题。保险和P2P平台合作的产品有哪些?什么样的保险产品才能真正保障投资者的利益?据相关媒体统计,目前市场上与保险公司建立业务合作关系的P2P平台有10多家。合作险种包括履约保证险和借款人意外险。那么,保险公司投保的P2P平台真的安全吗?保险公司如何与P2P达成合作?

“目前看来,保险公司和P2P平台合作的保险种类主要包括账户安全保险、人身安全保险、财产保险和履约保证保险。”易观智库分析师对《每日经济新闻》记者表示,保障程度更高的无疑是履约保障保险。其他类似借款人人身意外保险、账户安全保险的产品,不保证投资者资金安全。这个需要分开看,不是保险公司投保的。这意味着完全安全。

那么,各种保险产品的保障范围有哪些?它在保护投资者方面发挥什么作用?带着这样的疑问,《每日经济新闻》记者梳理分析了当前P2P平台和保险合作的主要品类,对不同产品的覆盖范围进行了详细分析。

账户安全保险:平台逾期运行不承担责任。

在P2P平台与保险合作的品种中,账户安全保险的出现率极高。

所谓账户安全保险,顾名思义,就是为个人账户提供保障。 “账户安全保险主要是保障用户的账户安全。即用户在P2P平台上的账户价值、资金被盗、资金转移、贪污风波,保险公司将承担相应的损失。”易观智库分析师对《每日经济新闻》记者说。

也就是说,如果投资者的P2P平台账户被盗或被盗,保险公司将承担账户内资金的损失。这类似于支付宝的账户安全保险。也就是说,账户安全保险只针对账户安全本身,对于借款人逾期或平台失控,保险公司不承担责任。

以PPmoney与前海人寿的账户安全保险合作为例。双方披露的合作合同显示,在保险有效期内,当帐号、身份证件、银行卡信息或安全工具(包括网上银行、实体密码卡、绑定手机/手机验证码、数字证等)被不法分子窃取,并通过商户专用销售终端(POS)、自动柜员机(ATM)、银行柜台、通讯网络、网上支付平台等被盗。按照保险合同及相关规定进行赔偿。

被保险人申请理赔时必须提供保险账簿、理赔申请表、被保险人开立账户的账户持有人信息、账户持有人的银行对账单和网上支付平台汇款交易清单、账户书面记录持卡人对被保险人的索赔、被保险人账户挪用持卡人账户资金的书面调查记录、调查依据和调查推论前海p2p没有账户,以及公安机关提供的案件报告、未解决等书面材料证书。

但这并不意味着所有帐户欺诈都可以获得固定损失。记者询问前海人寿披露的《账户安全责任保险(2021年版)条款》。保险公司赔付难的还有3种情况。例如,投保人、被保险人及其代表的故意行为或重大过失;账户持有人的雇员、代理人、家庭成员或共同居民造成的损失;账户持有人自愿向他人转让资产账户可能会主动向他人提供或窃取支付账户密码和安全工具(包括网上银行、实体通行卡、绑定手机/手机验证码、数字证书等)。

此外,保险人仅对被保险人申请注销或冻结账户前48小时内账户持有人的损失承担责任。挂失时间的确定以被保险人或其他主管部门出具的注销账户证明为准。

有消息称,近日离场的瑞德财富,其官网也显示正在与一家保险公司合作进行账户安全保险。

人身安全保险:迷惑投资者的“隐晦方式”

在P2P平台与保险公司合作的保险种类中,人身安全保险是投资者最难以承受的保险。

人身安全保险,又称借款人意外保险。顾名思义,当借款人因死亡、伤残或重大疾病等事故无法偿还贷款时,保险公司将提供赔偿。换句话说,人身安全保险与普通意外险没有区别,只是被保险人多了一个借款人的身份。

"人身安全保险主要是为借款人的人身保险,即借款人有人身危险时才赔付,受益人不是投资人。其他情况下保险是否赔付借款人没有贷款担保。”易观智库分析师表示,从事故发生的概率和受益对象来看,借款人的人身安全保险对很多投资者来说可能价值相对较低。

同时,它的主要操作方法也很简单。比如借款人在某网贷平台欠款50万元,首先向该平台申请欠款。 P2P平台与其签订协议后,根据客户需求筹集资金。筹款结束后,平台会要求客户购买保险产品,然后再将钱贷出去。平台向借款人推荐人身意外险或帮助借款人订购人身意外险。

此前曾有P2P平台借此进行虚假宣传,向投资者宣传有保险保障,让投资者放心投资。如果借款人违约,如果他最初购买履约保证保险,他将得到赔偿。但是,大部分的操作是平台让借款人购买人身意外保险。因此,如果没有意外,保险公司不会修复损失。

例如,从微金交易所与中国人寿此前披露的合作合同来看,中国人寿将在微金交易所平台为借款人提供人身意外伤害保险,以保障投资者的利益。微金交易所的信息披露也显示,它是一款人寿保险功能,将于2021年1月上线,但在其官网上已经找不到入口了。

但是,随着P2P平台与保险合作的深入,人身安全保险已经成为一种合作模式,不再是P2P平台的噱头。例如,恒一荣的信息披露显示,它与保险公司就两个保险产品进行了合作。类似于人身安全保险的借款人意外保险就是其中之一。还有8家保险公司承保。

财产保险:只保证欠款期间抵押物的安全

P2P平台与保险公司合作的第三类保险是财产保险。财产保险不止一种。根据不同的主题,产品的范围和内容会有所调整。

从整体上看,财产险主要是为担保物的担保物提供担保,保证担保物在欠款期间的安全。一般来说,财产险也叫房贷损失险。如果抵押品发生意外,如借车的面包车被暴雨烧毁或毁坏,保险公司将提供赔偿。

具体来说,对于车贷、房贷等资产,借款人为抵押购买财产保险,以确保抵押在欠款期间的安全。一般情况下,抵押品受损的可能性不大,最终还款取决于借款人的还款能力和出借人处置资产的能力。

然而,有抵押品的事故是引起动荡的小概率事件。财产险表面上保护了投资者,但实际上对平台还是比较有利的。一方面,P2P平台可以利用保险的噱头来推广和增加信用;另一方面,抵押品只能在事故发生时得到赔偿,并不能保护投资者的本金、利息和利润。

以存力网与长安责任保险合作的房贷财产险为例。根据其官方宣传,在存力网与长安责任保险的合作模式中可以看出,保险项目细化到存力网平台的“目标”,所欠的抵押品进行承保。发生损坏或者灭失的,保险公司应当按照约定的条件进行赔偿。但需要指出的是,长安责任保险只保障抵押品的风控环节,并不保障整个商业交易链条。

不过,记者在其官网点击了部分投资标的,并未在披露中直接表明该标的承保抵押财产险。业内人士表示,保险与P2P合作最具可操作性的形式是将保险项目细化到P2P平台的“目标”,即以承保欠款质押品的形式担保抵押。财产的安全,质押物或者抵押物丢失时,保险公司应当按照规定进行赔偿。

值得一提的是,与履约保证险相比,财产险被业内不少人认为是噱头更大,对投资者的保障也没有想象中那么大。 “此前,一些平台抓住了投资者对保险公司的信任,夸大了财产险的承保,让投资者误以为自己的投资有保险。”一位业内人士告诉《每日经济新闻》记者。如果借款人的抵押品只是包销,事实上,欠款可能总是逾期。 “不建议将其作为判断P2P的主要标准”。

履约保障保险:真正的P2P+保险合作模式

在P2P平台与保险公司的合作模式中,履约保证保险被视为最具价值的保险产品,也是真正对投资者负责的产品。

履约保证保险,又称个人债务保证保险,是指保险公司向履约保证保险的受益人(即债权人)承诺,如果被保险人(即债务人、P2P高级指借款人)不按约定或法律规定履行贷款还款义务,由保险公司按照保险单承担赔偿责任,向投资者赔偿本金、利息和利润的保险产品。

也就是说,当借款人未能按期偿还贷款,而投资者的钱似乎是白费的时候,保险公司将全额赔偿投资者的本息和利润。 “保障程度更高的无疑是履约保证金保险。这种保险是指保险公司对履约保证金保险的受益人(即债权人)的承诺,如果被保险人(即债务人,P2P平台职业高中指的是)借款人)未按约定或法律规定履行还款义务的,保险公司将根据保险单承担赔偿责任。”易观智库分析师告诉《每日经济新闻》记者。

分析人士进一步强调,虽然履约保证保险是业内公认的最安全的保险类型,但每一种不同的履约保证保险也会有相应的免责条款和不赔付。投资者不要因为P2P平台产品有履约保障保险,就觉得在订购产品时可以实现全额赔偿。他们还必须注意保险条款中的相应条款和规定。

以宜人贷与人保财险的合作为例。根据合作合同,人保财险为宜人贷匹配的特定债务提供借款人履约保证保险。被保险产品的欠款期限不超过12个月。贷款金额不超过人民币20万元。人保财险向借款人支付保险金额。如果借款人违约,人保财险将按照合同约定支付超过90天的欠款保险金。

上述报告中提到了“特定欠款”,这意味着保险公司并不是保险平台的所有目标,而是有选择性的。投资者在承保时需要有选择性地进行投资。除可选保险项目外,保险公司不对所有保证保险承担全额本金。例如,在小盈理财的一些项目中,借款人未能清偿债务时,推荐借款人的理财搜索平台先提供差额补足,然后保险公司赔付;小马金融在风险保证金不够的时候,保险公司可以赔偿。

但是,由于风险和监管门槛要求,在线借贷平台上使用的履约担保保险并不多。相关数据显示,目前市场上与保险公司开展履约保证保险业务合作的P2P平台有10余家。业内人士认为,其推广难的原因主要有三:一是履约保障保险费率高于账户安全保险费率;第二,虽然平台或借款人愿意承担高额的保费,但保险公司也会为此买单。严格评估平台信用、借款人信用、还款能力等方面;第三,履约保证保险考验保险公司的风险控制能力,拥有专业风险评估团队的外资保险公司并不多。