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月宝和P2P,这些难缠的兄弟姐妹以后会怎样?

本文首发于锦屏传媒,作者笨拙; Yiou编辑,供业内人士参考。

再见了,月娥宝!这是许多 P2P 推文的标题。

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2013年,余额宝诞生,从此改变了人们的理财方式。金融、财富管理、投资与互联网形成了不解之缘。余额宝在一定程度上开启了互联网金融时代。它诞生的那一年,也是互联网金融元年。

P2P于2007年进入中国,今年已经进入10年。一开始余额宝+p2p,P2P并不为人所知。默默运营的平台寥寥无几,行业不温不火,影响微乎其微。 P2P真正规模化发展,平台爆发,投资人蜂拥而至。感谢余额宝开了个好头。

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自上线以来,余额宝规模一路攀升。 2021年6月末规模达到5741.60亿元,2021年一季度末下降至1.14万亿元。截至6月30日,余额宝用户数突破3亿,资金规模增至1.43万亿元,成为全球最大的货币基金余额宝+p2p,超过中国个人活期和定期存款总额去年底招行。

再看看P2P。自2013年以来,P2P蓬勃发展。 2021年,P2P行业全年营业额将达到9823亿元。 2021年开始,启动监管,启动专项治理,临时措施终于落地。不过,P2P的增速并未受到影响。当年,P2P交易额达到20639亿元,比2021年下降110%。到2021年底,P2P累计交易额达到3万亿,仅7个月后,累计交易额再次突破5万亿标记。

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P2P和余额宝一样,发展很快,规模暴增后也受到配额的限制。 8月11日,余额宝管理人天宏基金发布公告称,自8月14日起,余额宝个人交易账户持有额度上限调整为10万元,现有股票不受影响这是余额宝去年第二次调整额度。此前,5月27日,余额宝此前已将最高额度从100万元提高到25万元。

有传言称,余额宝限流的原因是央行会见了天宏基金的管理层。业内人士表示,支付宝规模庞大。如果出现连续巨额赎回等特殊极端情况,将对整个金融体系造成一定的冲击并产生风险。这是监管不想看到的。监管方向是将余额宝的规模限制在可控范围内,定位为找零钱包的现金管理工资,满足用户小而散的资金管理需求。

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其实,余额宝诞生之初,就伴随着争议。方便、高利润是其优势,但也有人不认同余额宝的模式。 2021年,央视期货频道评论员牛文新发表文章指责余额宝,大意是余额宝的模式是将集中资金以合约存款的形式存入建行。因为存款规模大,月利率比普通个人高 存款高,堪比同业拆借月利率,用户在支付宝上的利润自然高于直接存中国建设银行。牛文新表示,这种模式会干扰建行的流动性,提高工业企业的融资成本。事实上,余额宝的扩容确实在一定程度上减缓了银行存款的流失。估计这也是当前监管环境下余额宝持续涨停的诱因之一。

与余额宝限额的原因类似,监管也对P2P提出了小规模、去中心化、普惠的要求,要求P2P限额。去年8月,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定,个人在同一平台上的欠款不超过20万元,在不同网络借贷平台上的欠款总额不超过100万元。元;同平台企业欠款不超过100万元,不同平台欠款余额不超过500万元。

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近日,有消息称,西安和上海已下发文件,要求P2P平台在增改期间不再新增不合规业务,不再缩减业务规模。上海的具体内容中,有一项要求,对平台上违规配额的企业,必须按金额进行整改;二是确保新业务达标;三是在专项整治备案完成后,不得扩大抵押贷款余额规模。这些本地文件可以称为网贷限额的升级版。至于其他地方会不会跟进,还是未知数。

面对同样的限额,余额宝和P2P的利率是不一样的。涨停前,余额宝的利率一直在稳步上升,今年7月以来,一直在一路上涨。 8月11日,涨停至10万后,余额宝7天年化收益率突然跌破4%,创下新低。 对比P2P,网贷之家的数据显示,7月份整个网贷行业整体预期收益率为9.41%,其中包括拍拍贷、宜人贷、友我财经、爱千金、点融等一批平台。平均预期收益率甚至超过10%,高于大部分银行理财产品。

互联网金融被寄予厚望。有人认为,互金会倒逼建行等传统金融改革,甚至颠覆传统金融。但目前,互联网金融与传统金融的关系是相辅相成、相辅相成的。通过余额宝和P2P的额度,我们发现小额、去中心化、普惠、安全是互联网金融监管的要求。是行业未来发展的大趋势。