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关于P2P网络借贷平台的讨论1

关于P2P网络借贷平台的探讨

王子柒

(华东政法大学。上海 20120)

[总结] P2P网络借贷,即通过互联网借贷,是指借贷双方通过网络平台---]-vx在网上完成线上交易。所有程序,包括初审、核算、清算、申报等,都可以通过互联网完成,满足了人们获取资金便利的要求。本文简要介绍了P2P网络借贷的基本概念、发展现状和积极意义。在分析其业务过程中的潜在风险后p2p 网络借贷平台探析,结合国内成熟的系统和成功经验,提出改进P2P行业发展的建议,以期使该行业在未来有更好的发展。

【关键词】P2P网贷金融监管潜在风险

一个。 P2P网络借贷平台的背景与发展

P2P 小额贷款是一种商业模式,它汇集极少量的资金,借给需要资金的人。其社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系、提高社会闲置资金利用率三个方面。

随着互联网技术的快速发展和普及,P2P小额借贷逐渐从单一的线下模式转变为线下与线上并行,形成了P2P网络借贷平台,让更多人享受到。 P2P小额个人贷款服务。同时,通过这些借贷方式,缓解不同年龄段收入不均导致的消费能力不平衡问题。

(一)国内外P2P网络借贷平台形成背景

P2P 网络借贷的盛行并非巧合。一方面,正规金融体系中的金融机构在市场定位上忽视了中小企业和弱势群体的金融需求。小额信贷市场发展空间广阔;另一方面,P2P网络借贷是民间借贷与互联网技术融合的产物。其无担保担保、自助交易模式、近距离交易空间和新型金融选择满足了众多中小客户的金融需求,独立于市场主体。创业起到了积极的推动作用。

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在我国,今年温31等多地发生的民间借贷信用危机,充分说明我国民间金融市场复杂无序,发展模式尚不明确。据中国社科院统计,民间资金规模超过1万亿元。在法律不完善的情况下,各级民营金融机构尚未在工商局注册,小额信贷网站也克服了地域限制。 , 节省线下成本,辐射范围广,资金周转率高,将是释放民间金融的有益尝试。

(=)国内外P2P网贷平台发展概况

1.国外P2P网贷平台发展概况。美国Prosper以其便捷的自助操作模式、低廉的费率和差异化的定价机制,成为P2P融资领域网络借贷的领导者。它引入了“客户群”的概念。不同的客户群有不同的信用等级。如果任一客户群中的借款人未能及时偿还贷款,将直接影响该客户群的信用水平,从而导致整个客户群借入利率。盈利能力提升。该网站的利润主要来自于向借款人和贷款人支付一定比例的手续费(交易金额的0.5%至2%)。同时通过与保险公司合作获得一定的佣金,转让还贷保险。

除了Prosper,P2P网络抵押领域还有几家公司以网络P2P为抵押,以抵押为目的。例如,2007年5月上线的I_EadingClub,利用社区网络的“病毒式传播”特性,利用Facebook应用平台等社区网络聚合贷方和欠款模型;全称是俄罗斯ZOPA Online Mutual Lending Company的ZOPA,平台上的贷方可以提供500英镑到25000英镑不等的抵押贷款,以贷款利率竞标,利率低者胜出。 Kiva是一家成立于2005年的非营利性P2P借贷网站,采用“大户小贷”模式,不仅提供免费的借贷中介服务,还设立了“零利率”借贷模式,主要借款人面临是发展中国家收入特别低的公司和个人。

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2.国内P2P网贷平台发展概况。在我国,它已初具规模,

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金融

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万方数据

有影响力的P2P小额贷款网站包括拍拍贷、红岭创投、宜信等,并且已经在网络借贷上搭建了一个平台雏形。虽然受到国外诸多条件的制约,但我国的网贷平台无法与发达国家如Zopa、Prosper等企业平台竞争。但是,作为信贷市场的一种创新融资方式,网络借贷平台在起步阶段就开始尝试探索更加成熟的融资方式。从资格预审、信用评级、风险防范等方面规范经营模式。自2007年在北京注册以来,网络借贷已经波及全省。在银行信贷持续低迷的背景下,人人贷中介公司近期呈现快速发展态势。

=。国内P2P网贷平台发展的机遇与挑战

P2P网络借贷平台作为信息提供平台,连接贷方和贷方的业务,促进借贷成功。在操作上,可以在短时间内填补银信合作和小额贷款。促进市场资本流动,改善资源配置,为市场上需要资金的中小企业或个人提供资金,在实际背景下具有积极的发展意义。同时,作为新兴产业,在实际运营过程中也存在不可避免的缺陷。因此,在评估国外P2P网络借贷平台系统时,应根据其优势和风险进行客观衡量。

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(一)国内P2P网贷业务发展机会

1.目前借款人融资渠道单一,P2P网贷平台提供了较低的准入门槛和相对安全的融资渠道。目前,中小企业面临融资困难时可选择的借贷渠道主要有建行、小贷、私募基金、高利贷、公益性个人贷款机构等。银行和私募股权基金在选择贷方时通常有更严格的融资标准。他们更喜欢商业模式优秀的公司,不愿意做小额信贷;由于小额信贷只能以自有资金出售给借款人,额度有限,无法满足市场需求;公益性个人贷款机构贷款额度上限过高p2p 网络借贷平台探析,缺乏灵活性和便利性。这些限制导致中小企业和个人的欠款需求得不到满足。

与上述融资渠道相比,网贷平台的准入门槛太低。国内借贷平台均以资金需求较小的市场主体为客户。宜信还有针对中学生、农民、小企业主的专项项目,可以满足不同阶层客户的资金需求。信用良好的借款人还可以获得大量的欠款,筹资效率高,对贷款人的资金安全有一定的保障。很多因公司规模小或公司业务不成熟而被建行拒收的资金,可以通过网贷平台获取资金发展业务。

2.传统借贷流程复杂,网贷申请流程简单。银行融资往往需要严格的初审、复杂的程序和抵押。公益性个人贷款机构虽然不需要抵押,但通常实施难度大,审查复杂,缺乏灵活性和便利性。网上贷款申请程序简单,减少了时间和空间限制对借款人和贷款人的影响。由于网络平台通过互联网办理各种手续,借款人和贷款人只需在家中通过材料传输完成各种认证,省去了与建行、公安机关、法院之间的各种手续,既节省了成本,又节省了资金。时间

省力。

3.在线贷款为贷方提供了更多的贷款选择和灵活性。对于贷款人来说,贷款人有更大的灵活性,可以选择自己的借款人作为资本