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交通银行存管怎么赚钱(交通银行靠什么赚钱)

1月13日,中国人民银行明确,已于近日印发通知,建立支付机构客户备付金集中存管制度。

通知指出,自2017年4月17日起,支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户,该账户资金暂不计付利息。人民银行根据支付机构的业务类型和最近一次分类评级结果确定支付机构交存客户备付金的比例,并根据管理需要进行调整。

通知明确,2017年4月17日起,支付机构交存客户备付金执行以下比例,获得多项支付业务许可的支付机构,从高适用交存比例。网络支付业务: 12%(A类)、14%(B类)、16%(C类)、 18% (D类)、20%(E类);银行卡收单业务:10%(A类)、12%(B类)、14%(C类)、 16% (D类)、18%(E类);预付卡发行与受理:16%(A类)、18%(B类)、20%(C类)、 22% (D类)、24%(E类)。

客户备付金,即支付机构预收其客户的待付资金,这一资金属于支付机构的客户,不属于支付机构的自有财产。通知要求,支付机构备付金须交存至指定账户存管。这将纠正和防止支付机构挪用、占用客户备付金,保障消费者资金安全,并引导支付机构回归业务本源。

客户备付金的规模巨大、存放分散,风险隐患不容忽视。目前支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户存放,平均每家支付机构开立客户备付金账户13个,最多的开立账户达70个。截至2016年第三季度,267家支付机构惜售客户备付金合计超过4600亿元。

分析认为,客户备付金集中存管的施行必将保障消费者的资金安全,引导支付机构长期健康发展,让支付机构中的“良币”更放心地创新发展。

客户备付金安全事件敲警钟

央行此前在对非银行支付机构客户备付金管理专项检查中发现,部分机构存在备付金账户开立不规范、备付金账户使用不合规、未建立有效的备付金核对校验机制、备付金存管银行未有效履行监督责任等问题,检查还发现备付金管理方面存在一些严重违规问题,突出表现在部分支付机构挪用与占用备付金、部分备付金存管银行未履行备付金监督责任或流于形式。

主要问题:

(一)备付金存管银行账户开立和管理不规范。主要表现为:一是备付金存管账户和收付账户的账户名称、开立数量等不规范;二是备付金协议内容不完善,缺少损失责任承担等重要条款;三是选择未备案的银行机构开展备付金存管业务;四是备付金账户的开立、变更和撤销未及时向人民银行报备。

(二)备付金账户使用不合规。主要表现为:一是使用一般存款账户存放备付金;二是备付金存管账户、收付账户和汇缴账户使用不规范,如使用收付账户办理跨行支取、汇缴账户日终未全额划转至存管账户或收付账户等。

(三)未建立有效的备付金核对校验机制。个别支付机构和备付金存管银行核对校验机制仍未建立;部分支付机构和备付金存管银行未完成业务系统改造,无法实现系统自动核对校验。

(四)挪用、占用备付金。部分支付机构通过以下手段刻意挪用、占用备付金:赊销预付卡、将结算资金划转至特约商户以外的其他机构、长期占用售卡资金不入账、长期占用商户结算资金不划转、直接向自有资金账户及关联方账户划转客户备付金等。

资料显示,2014年8月,浙江易士企业管理服务公司在检查中被发现挪用客户备付金,涉及资金5400多万元;同年9月,广东益民旅游休闲服务公司被发现“加油金”业务涉嫌非法吸收公众存款,造成资金风险敞口达6亿元;12月,上海畅购企业服务公司被发现挪用客户备付金,造成资金风险敞口达7.8亿元,涉及持卡人5.14万人。针对以上风险事件,央行都及时会同当地政府进行了处置,并依法注销涉事公司的《支付业务许可证》。

据了解,有一些备付金存在缺口的机构,央行已于2015年责令其限期补齐缺口,并对照备付金管理制度落实整改,切实保障备付金安全。

上述机构分别是:西安银信商通电子支付有限公司挪用、占用备付金3,393.73万元,备付金资金缺口2,325.04万元;安易联融电子商务有限公司挪用、占用备付金9,462.13万元,备付金资金缺口3,300万元;湖南星广传媒有限公司挪用、占用备付金2,363.56万元,备付金资金缺口2,355.32万元;广西支付通商务服务有限公司挪用、占用备付金9,953.91万元,备付金资金缺口6,661.28万元。

设“过渡期”不影响机构日常经营

从备付金分散存放到集中存管,会不会影响支付机构的日常经营,甚至导致一些机构经营困难?正是考虑到这一因素,此次备付金集中存管设置了“过渡期”。首次交存平均比例为20%左右,并在此后逐步向全部客户备付金集中存管过渡,也给过度依赖利息收入的支付机构一个充分的转型时间。

另据统计,支付机构客户备付金有较大部分(2016年第三季度为42%)以非活期存款形式存放。因此,目前实施的交存比例不会影响支付机构的流动性安排。

备付金交存比例的差别化设定也是为了抑制支付机构扩张备付金规模的冲动。根据支付机构的业务类型,对备付金利息收入依赖越高、交存比例就越高。目前,支付业务分为预付卡发行与受理、网络支付、银行卡收单三种,按照其业务特点,三者对备付金的沉淀效应依次降低,在具体经营中,各个不同机构对备付金利息收入的依赖程度也是有差别的。

平衡效率安全良币更放心地创新发展

中国社科院金融所所长助理、研究员杨涛认为:支付清算体系的“效率”与“安全”一直就如同“跷跷板”,其“平衡支点”并不容易把握。在反思2008年金融危机的前提下,2012年以来各国普遍努力落实的《金融市场基础设施原则》总结了9方面24条原则,其中大多数都是着眼于风险、安全、准入、透明度等。2015年之后,由于面临支付新技术的挑战,以美联储为代表的发达经济体,同时也更关注提升零售支付效率的问题。

在我国,改革探索期间的政策支持与创新监管容忍度保障,促进了第三方支付市场与新兴支付工具的快速发展,但也带来了“鱼龙混杂”、“泥沙俱下”的现象。支付清算设施如同“道路、桥梁”等基础设施,在亟需发展的早期,可以适度容忍“大干快上”,以及“条条大路通罗马”。但到了一定阶段,为了全面提升交通质量、保障安全,就需要把基础设施的高标准、严要求、集中管理等放到首位。作为支付清算创新的前沿,零售支付体系建设正到了这个阶段;而备付金集中存管,则是以外部机制来保障“工程质量”的主要“抓手”。

支付改革的“跷跷板”是可能摆动的,巨额支付备付金的情况可能只是阶段性的,相关现象也可能是“分久必合、合久必分”。在美国,以金融消费者保护为核心,支付监管首要目的也是备付金安全,有一系列复杂制度规则加以保障;同时,支付机构的分散自律也发挥作用,是因为有严厉违规惩罚加上充分市场竞争,使得备付金违规行为非常鲜见。同样在我国,未来随着制度与市场环境趋于完善,现有的支付监管规则也并非一成不变。

备付金集中存管符合了当前支付清算体系改革的现实需求,以此作为起点,可以一方面更有效地驱逐市场“劣币”,另一方面更好地促使“良币”高质量、更合规、更放心地创新与发展。

引导支付机构长期健康发展

从提供支付服务到“吃利差、躺着赚钱“,中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心特约研究员赵鹞认为,支付机构对于客户备付金的使用已经异化,偏离了监管部门批准其开办业务的初衷,亟需通过改革监管制度,引导其回归支付本源。

此前,《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》也提出,“防止支付机构以‘吃利差’为主要盈利模式,理顺支付机构业务发展激励机制,引导非银行支付机构回归小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨。”

建立支付机构客户备付金集中存管制度,在保障消费者安全的同时,更将促进支付服务行业长期健康地发展。中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君表示,针对备付金分散存放的风险,优化存管制度安排,将保证客户资金安全,为支付服务行业增加了社会信誉,进而有利于维护支付服务行业健康持续发展。

从支付机构的角度来看,赵鹞建议,应积极应对市场变化,主动调整公司经营策略,加快业务转型,进一步提高客户服务能力,加强支付业务创新,寻求长远、健康的发展道路。

支付机构客户备付金集中存管是人民银行贯彻落实党中央、国务院相关工作部署的重要举措,将进一步强化支付机构客户备付金管理,降低备付金风险,纠正和防止支付机构挪用、占用客户备付金,还原支付机构的业务本源,保护消费者合法权益,维护金融稳定和市场秩序,更好地促进支付服务市场持续健康发展。