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财务管理不规范是什么意思?

非标资产的全称是“非标债权资产”,是指不在银行间市场和证券交易所市场交易的债权资产。建设银行抵押贷款、债券融资等标准化融资渠道,都是在相对清晰、规范、公平的机制保障下的投融资过程。非标产品绕过建行或可转债审批管理部门。某种非标准化的载体(如信托计划等)连接投融资方。银监会下发的文件强调了流动性非标资产的存在,“包括但不限于个人贷款资产、信托贷款、委托债权、承兑汇票、信用证、应收账款、各种收款权(获得)利益、回购股权融资等条款”。

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是一种类似于余额宝的货币基金管理方式。客户资金集中用于短期货币工具投资。如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、公司债、同业存款、有价证券等。这种理财风险相对较小,被称为“准储蓄”。

银监会对农行个人贷款规模监管严格。贷存比75%的红线限制了商业银行个贷资产规模。此外,银监会对银行信贷资产的投资也有限制,比如限制建行抵押贷款投资于地方融资平台、房地产公司、矿业公司等产能过剩行业。因此,在寻求监管套利的推动下,银行找到了一种新的放贷方式——投资非标资产以规避银监会的监管。

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从投资非标资产的商业银行的角度来看,投资非标资产的监管套利行为可以给他们带来很多好处。一方面,与普通抵押贷款相比,通过投资非标资产向实体经济提供“贷款”业务的收益率相对较低非标类理财产品优势,可以为建行创造更高的收益;另一方面,使用理财资金投资于属于建行表外业务的非标资产,在建行会计科目中并未突出显示。银行在扩大非标资产规模时无需考虑存贷比限制;通过同业业务投资非标准资产属于同业资产,只需摊销20% 风险权重主要体现在建行会计科目中的购买转售资产和预付款投资。因此非标类理财产品优势,在过去几年中,非标业务实现了快速扩张。

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