财经道
当前位置:主页 > 理财产品 >

存款产品秒杀建信理财,高息储蓄分拆年度定期存款是否合规?

“不能战斗!”一位股份制建设银行理财业务员听到这个高息存款产品的消息后感叹。

资产稀缺,利率上升,金融收益率持续下降。在此背景下,近期市场上出现了多款保本、高收益、期限灵活的建行理财或存款产品。

据21世纪经济报道记者了解,目前建设银行发行的理财产品,只要收益率略高于市场平均水平,就不得不“抢购”。

比如最近打开支付宝财富平台,发现屏幕上的广告是廊坊银行发行的产品,盈利146期,期限180天,利率4.2 %。此外,还有其他同系列产品,如Profit Profit 106,期限为188天,利率4.5%。

更值得一提的是,该产品虽然不是建行理财或结构性存款,但属于普通储蓄存款,更加安全,保本保息,享受不到50万的存款保险保障。

高息储蓄产品占领市场

在都小满财经、京东财经等APP上也有很多类似的产品。例如,营口沿海银行的产品360天期限为5%,270天期限为4.85%;天府银行一年期产品的利率为4.4%等。

“保本、50万元以内的存款保险保障”是该品类最大的卖点。 “只要我们建行不倒闭,我们就保本保利。即使我们建行倒闭,50万元以下的本息都可以享受人民银行的存款保险保障。”记者询问该产品时,营口沿海银行对此进行了说明。

为什么普通储蓄存款的回报率那么高?廊坊银行给出的解释是,这原本是银行的5年期定期存款。考虑到客户的流动性需求,拆分为短期产品出售,收益率仍享有5年期定期存款更高的利润。

另外,这些产品几乎没有门槛长期理财产品,大部分都是50元起,可以随时存取,让投资者随时提早提现,提早提现有不同的罚息规则。例如,营口沿海银行的祥云宝存款产品规定了固定提款利率,提早提款年利率0.455%,实际利润=本金×0.455%×实际天数/360。有的建行规定提早提款以当日挂牌利率为准。

从收益率和流动性来看,这类存款产品“秒杀”了目前银行理财产品的大部分。根据360大数据研究院的测试数据,10月份,建行非结构化理财产品平均收益率为4.02%,环比增加2BP,同比增加47BP。自2021年3月以来,连续20个月上涨,创下历史新高。自2021年12月以来,35个月以来的最低水平。

“不能战斗!”一位股份制建设银行理财业务员在得知这款高息存款产品的消息后,感叹不已。

合规性如何?

值得注意的是,该类建行存款产品仅在支付宝、度小满等互联网平台上销售,在其官网或APP上均没有订购渠道。据建行介绍,这是工商银行与互联网渠道联合推出的产品,专为互联网渠道客户提供。

记者发现,这些产品与互联网银行和私人银行兴起的智能存款产品颇为相似。智能存款,嵌入第三方机构的利润权销售结构的产品结构中,实现高流动性。当投资者提前退出时,银行实质上是将其相应的盈利权出售给第三方金融机构。资金到期后,银行将定期存款的月利率分配给第三方机构。

这种产品方式以前主要流行于互联网银行。由于这类建设银行缺乏营业网点,因此需要在债务端创新产品来吸引存款人。从安全的角度来看,无论是中小银行在互联网平台上出售的活期存款,还是之前的民营和互联网银行的智能存款,都会进行相应的限额管理等风控设置,但高盈利必然要求建行匹配高风险。资产。

从合规的角度来看,如果这些互联网平台上销售的存款产品与建行的解释“建行柜台直接存款性质完全相同”,那么利率和期限的设置就是与普通建行相同。定期存款、协议存款、大额存折的区别就这么大。是否涉及突破存款利率自律机制等合规问题?

建行一位分析师告诉记者,从这个角度来看,这些产品可能不合规。

另外,如果该产品还引入了第三方组织的结构设计以出售盈利权,那么与第三方组织的具体合作形式尚未向投资者披露。是否涉嫌诈骗投资者?

多位建行相关业务人士告诉21世纪经济报道记者,这可能是典型的高息准备金,最近几天没有出现。

“通过拆分大额存折、长期定期存款和高利率,类似的做法在两年前就出现了。”当地一位建行人士表示长期理财产品,这是合规层面的横向滚动。

高利率和准备金仍处于灰色地带。在债务压力下,地方建设银行不会大张旗鼓地宣传,以对公业务为主。现在在互联网平台上直接向个人投资者推销,也说明部分银行资金端和债务端的压力很大。

去年底和去年上半年,监管部门对建行部分通过智能存款、结构性存款等名义高利率收取存款的行为进行了关注,实施了约谈、窗口指导和会议。 .