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互联网金融的发展历史与现状

P2P网络借贷早在2005年就在美国形成,由于这种模式比建行更灵活方便,投资利率回报率更高,很快就会在全球复制。两年后,国内首家P2P网贷平台在北京成立,广州作为金融创新基地也就不足为奇了。据和讯网统计,截至2011年底,在境外共设立P2P公司20家,有效投资者总数不超过3000人,累计交易金额5亿元。在此期间,网贷平台并没有发生巨大的变化,也没有爆发性的下滑。我个人觉得主要是互联网普及、移动互联网普及、金融观念等客观障碍。因此互联网理财产品发展,该阶段应定义为萌芽阶段。

早期的互联网金融挖掘者大多具有技术背景。他们在整体产品设计和公司发展架构上没有没有做好长期准备,但缺乏债务交易的实践经验,加上国外的个人信用机制和信用数据。不完善等诱因导致各平台坏账逐渐上升。但为何现阶段平台的坏账率远低于交行的坏账率却没有引起广泛关注?这个时候,我们应该谈谈苹果的第一代智能手机。 iPhone刚下来的时候,非果粉的买家基本是这样介绍的:iPhone是英国苹果公司生产的,苹果公司是苹果笔记本、iPad、iPod等产品的制造商。 iPhone目前的势头已经大大超过了其他苹果产品的影响力。当时,我相信苹果对手机的重视程度不如明天。

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在整体客观环境下,P2P萌芽阶段的发展并未引起传统金融行业和监管机构的关注。这给了互联网金融行业发展机遇,也给了消化不良的喘息之机。这也是下一个阶段。城市的爆炸性野蛮降落为此奠定了基础。上面提到的互联网金融行业,因为互联网金融应该是一个适当的去中心化和整合的平台。在拥有客户群的基础上,完全可以进行销售理财产品、借贷、众筹等金融活动。 2021年不需要监管了。众筹和P2P的定义太明确了。从政府的角度来看,可能更多的是基于监管的便利,但也抹杀了平台的功能。

第二阶段,爆发和衰退阶段(2012-2021)

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自 2011 年以来,我收到了许多这些项目的商业计划书。在接触过程中,笔者觉得这些金融业态在市场上难以立足。原因有二:一是无法获得广大投资者的信任,二是无法通过互联网平台获取借款人信息来控制风险。实际的行业发展情况是,很多网贷平台已经开始尝试搭建区域平台,开始走特色化道路,失败的原因就不详细分析了。在这个过程中,有线下借贷经验的民间机构或个人也开始从关注转向参与。

说到这里,不得不提一下,互联网金融的技术已经逐渐成熟。记得作者刚辞职就开始搭建Dollybao平台。那个阶段最大的困境是技术支持。当时,我在北京找到了一家互联网开发公司。结果,交了定金后,半个月没有动静。所以,那段时间,他们经常赶到公司催促。后来,他们意识到自己消化不了平台的技术要求。他们还从公司外部引进了几名开发人员。最后互联网理财产品发展,他们都尴尬了。如果一个P2P项目是从零开始的,这个项目可以看成是一个小型的开发项目,使用的资源不能用百万级的资源完美解决。最后联系的是上海的一家软件公司。作者从开发到运行也花了将近两个月的时间。同时,在这个过程中,我不得不组建自己的网络建设和后端团队。仅从这个过程来看,互联网金融的技术发展就已经从探索走向成长和复制。

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在这个过程中,整个互联网金融的理念也发生了翻天覆地的变化。就多利布自身的认识变化而言,作者经历了从怀疑到认知,再到认识三个阶段。在爆发性衰退阶段,很多创业平台开始大量采用线上+线下的模式,主要是寻找当地借款人,详细了解借款人的实际资金使用情况、还款能力、抵押物等。调查有效降低了拖欠风险。不难看出,投资者在2013年之前并没有经历过爆发式的下滑。在这些平台同质化的过程中,很多平台经营者开始盲目追求客户数量和平台交易规模。因此,打着与担保公司合作、大股东的参与,或者炫目的营销手段结合高投资回报等幌子,成功地引起了投资者的疯狂参与。在这场运动中,大多数人认为,这些无法控制自己的欲望,野心和能力不平衡的经营者应该受到惩罚。截至2013年底,平台有效投资者达到9万人,但到2021年将激增至50万人。供需的剧烈变化也与当前的金融形势密切相关。这是一个值得反思和阐述的阶段。

第三阶段产业细化阶段(2021年至今)

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2021年,国家明确提出鼓励互联网金融创新发展的思路。地方政府也纷纷建设互联网金融创业园,这让很多关注互联网金融平台但又担心新政风险的创业者开始进入互联网金融领域。他们大多选择招投标或注资等方式试水,也有的单独组建。目前互联网金融应该大致分为四大产品体系:支付互联网、销售互联网、众筹互联网、借贷互联网。 2021年十二届全国人大三次会议新闻中心主任周小川在回答记者有关互联网金融监管办法何时出台的问题时,明确区分了借贷市场,将其定义为民间金融类而潘功胜的补充回答进一步明确了中国人民银行对互联网金融的基本思路,即鼓励创新发展,分级监管。这与笔者在2021年10月提出的“P2P应停止全省放贷模式,逐步放开有能力平台的区域性业务,由地方金融办监管”的观点类似,因为在现有的信用体系中确实是中国很难靠几条数据把钱贷到千里之外。

近些年银行都在尝试和推动金融互联网,但与P2P模式完全有两种基因差异,因为前者属于互联网金融,在操作上完全有两种不同的操作逻辑。笔者始终觉得,无论是哪种金融业态,风险研判能力都应该是最重要的,那就是风控团队。在目前国外信用体系下,互联网金融模式并不是纯粹的互联网金融逻辑。因此,如果想彻底规避新政中的资金池、线下和线上同步运营,可能会觉得有点捉襟见肘,或许最终还是有可能的。会导致本不应该发生的经营风险。从探索到形式化本身就是一个不断建立和探索的过程。因此,如果可能,也希望相关监管部门能够在新政制定过程中给予缓冲。

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在任何新事物面前,人类都要经历从认知到认可的过程。以多莱坞的业务为例。当我和其他合作伙伴谈论多莱坞的产品结构和营销方式时,有很多观点是同意、怀疑和反对的。虽然只存在了半年,但已经有很多声音在运作。最后,我们觉得有两个结果可以尝试,一个是尝试的失败,一个是尝试的成功。但只要在可承受的风险范围内进行尝试,我认为是可以做到的,因为这样的尝试本身就是在做正确的事情。胚胎阶段的尝试,在一定程度上是实验阶段,需要一定的试验成本。

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