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中国金融移动支付技术标准

为推动我国移动支付产业化发展,营造安全可信的产业生态环境,中国人民银行坚持“标准为先”,整合行业力量,稳步推进中国联通支付标准化工作。 2011年10月以来,该组织组织商业银行、银行卡机构、通信运营商、支付机构等深入分析移动支付标准化需求,从关键技术、系统架构、信息安全等维度 深入研究,完成我国金融移动支付技术标准体系规划。 2012年4月以来,中国人民银行在标准体系规划的基础上,组织行业单位采用“综合标准化方法”进行深入研究开发,多次组织行业、行业等相关领域专家座谈会。学术和研究部门举办标准制定研讨会。围绕标准关键问题的广泛交流、认真分析和深入探讨,有力地保证了标准编制工作的科学性、前瞻性和高效性。经过全面督导、技术攻关、标准研发、专家评审、广泛咨询等环节,已完成5大类35项中国金融移动支付技术标准的研发工作,将于2012年12月发布实施。本文将从以下几个方面分析我国金融移动支付技术标准。

一、中国金融移动支付技术标准制定的基础

(一)政策依据。随着《非金融机构支付服务管理办法》(人民银行令[2010]2号)的发布实施,我国223家机构先后获得支付业务牌照,包括3家通信运营商支付公司等30余家机构获得移动支付业务资格,这标志着移动支付业务监管部门和市场主体(包括商业银行和支付机构)已经明确,并已成为中国金融移动支付技术标准的标杆。新政的制定奠定了基础。

(二)科技与商业基础。目前我国金融一卡通应用推广工作取得显著成效,受理环境按计划改造,发卡数量逐步减少,行业应用逐步扩大中国金融移动支付标准 中国银联移动支付技术规范,市场认可度不断提高,全市金融一卡通试点推广工作呈现良好态势,为制定《金融一卡通》奠定了良好的技术和业务基础。中国金融移动支付技术标准。

(三)应用实践基金会。商业银行、中国银联、通信运营商等行业积极参与移动支付技术解决方案、产品形态和商业模式的探索与创新,持续举办移动支付业务试点比如中国银联和中国移动推出了SWP-SIM解决方案的移动支付服务;招行与HTC合作推出了基于NFC全终端解决方案的手机钱包服务,这些项目不仅是一个创新对移动支付产品的尝试,也是对金融服务融合发展的积极探索,为我国金融移动支付技术标准的制定奠定了坚实的应用和实践基础。

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二、中国金融移动支付技术标准核心理念

(一)移动支付本质上是一项金融创新业务。移动支付利用手机等移动通信设备的安全模块作为用户账户、身份认证等敏感数据的存储载体,利用在线移动通信网络或线下POS、ATM等受理终端,实现不同账户之间的资金划转或支付行为,其中银行账户是移动支付系统的基础,非金融支付账户是移动支付系统的补充。 ,中国金融移动支付技术标准将移动支付定位为“互联网通用、安全可靠”的金融创新业务。

(二)继承和创新是根本方向。移动支付属于金融业务范畴,是现有金融科技环境下的继承发展,而不是颠覆性重构。移动支付必须快速实现大-规模发展,必须充分利用现有金融一卡通受理环境、支付转发清算系统、金融保障系统等财力资源,因此,中国人民银行高度重视统筹建设移动支付标准和金融IC卡标准,最大限度地保持我国金融移动支付技术标准与《中国金融集成电路(IC)卡规范》的一致性和一致性,在充分继承现有金融一体化的基础上——一卡通标准应用,丰富和拓宽受理渠道d 金融一卡通的应用 该领域促进了金融一卡通与移动支付的和谐发展。

(三)Foresight 和开放是基本心态。移动支付行业的发展在一定程度上依赖于移动通信网络、移动终端、安全芯片、电子认证等技术的发展。因此,中国的金融移动支付技术标准 充分吸收国内外成熟、先进的主流技术,有效对接国际标准化组织(ISO)移动支付标准化工作,确保标准的前瞻性和先进性,可以满足未来移动支付业务的标准。同时,对于尚不成熟、不满足组网通用要求的新技术,我国金融移动支付技术标准采取开放态度,将纳入经过市场测试和成熟技术的标准体系。

三、中国金融移动支付技术标准主要内容

我国金融移动支付技术标准体系如图1所示,共分为6层,包括设备层、安全技术层、应用基础层、网络通用层、应用层、安全保障层,涵盖了目前成熟的新技术的关键和基础内容中国金融移动支付标准 中国银联移动支付技术规范,部分新技术应用尚未完全验证,暂未纳入技术规范。该标准主要规定了与移动支付、非接触式套接字、SE、多应用管理、交易处理程序、消息套接字以及业务运营相关要求相关的术语,包括基础应用、通用组网、设备、应用,共有6类安全防护和安全技术。其中,安全技术标准涉及各种其他标准,因此安全技术类型分离,分属不同类别。拆分后共有5大类35项技术规范。

图 1 标准架构

该标准从产品形态、商业模式、组网、安全等方面明确了系统的技术要求,涵盖了金融移动支付各个环节的基本要素、安全要求和实施方案,包括非联系人通信与安全载体形式、可信服务管理、电子认证等关键技术方案的选择和技术路线,建立了以“网络化、安全、可信”为目标的技术体系框架,如图2所示。

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图2技术系统架构

该标准适用于参与移动支付服务的商业银行、支付机构、卡组织等,以及芯片、卡、嵌入式软件、客户端软件、SE应用程序、非连接U盘、手机制造商终端等。以及第三方服务提供商。

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四、中国移动支付技术标准定位及其在行业发展中的作用

我国金融移动支付技术标准的制定,是在总结国内外各行业在移动支付领域多年的技术创新、业务发展和市场开拓,以及行业主体在移动支付领域的最佳实践的基础上制定的技术、业务和市场的提炼和升华。实践证明,以网促发展的模式是推动银行卡行业尤其是移动支付蓬勃发展的关键动力之一。中国金融移动支付技术标准的定位正是为了实现“线上线下互通、受理环境共享、品牌效应共享”三位一体的发展格局和技术体系,有效利用“联合制定”的网络规则、业务联促、秩序联动”的通用机制优势实现我国移动支付产业化、集约化发展。

我国金融移动支付技术标准的发布,填补了金融领域移动支付技术标准的空白,有效促进了行业各方实现社会资源的高效配置和利用,有利于提升我国移动支付水平安全管理水平和技术风险防范能力,为产业链各方营造开放、合作、共赢的良好局面,将为中国联通支付集约化、规模化发展开启新的里程碑。 2013年将是我国移动支付行业标准引导下的标准实施年。银行业金融机构将充分发挥技术标准对移动支付产业发展的资源整合、技术支撑和规范管理作用,加快移动支付基础设施建设。并开展试点应用工作,推动我国移动支付行业规范、有序、快速发展。

五、标准“与时俱进”为行业发展提供源源不断的动力

我国金融移动支付技术标准满足国外移动支付发展当前和未来的技术和业务需求,从技术框架、安全要求、接口等方面规范了移动支付规范和健康发展的基本环节。同时,也为行业各方持有移动支付业务留下了更大的创新空间。行业各方可以充分发挥主观能动性,从行业的可持续发展和企业的实际情况出发,在满足标准要求的前提下进行技术和业务创新。一方面,行业各方要在标准实施过程中积极验证标准的流动性和可操作性,认真总结经验和不足,不断提出建设性意见,推动标准的不断建立,切实有效。保障我国金融移动支付技术标准的发展。先进性和有效性。另一方面,标准工作组要持续跟踪移动支付关键技术发展和业务创新,及时将移动支付领域的前沿科技成果纳入标准体系。同时,根据国内外移动支付发展趋势,结合国外实际标准要求,合理借鉴国际标准,不断丰富我国金融移动支付技术标准体系,持续提供为我国乃至全球移动支付产业的发展提供科学有效的技术支撑和支撑。规范推广角色。