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互联网金融系列支付结算综合系统介绍

互联网金融系列-支付清算系统简介-Previous,支付清算系统简介支付清算系统是国家金融基础设施,或公共服务。中国由央行负责此事,目前普遍维持“结算-清算”二级支付体系。通俗地说,银行、商户、消费者之间是一种结算关系,而建行之间则是一种清算关系。两级交易完成后,支付步骤完成。清算实际上是对同业交易形成的同业债权债务进行定期净滚动(例如每日),以清偿同业交易形成的债权债务。清算是一个下级平台,它是在央行的领导下建立的。一般情况下,个人用户不直接联系清算系统。结算是后端。交通银行、非金融支付公司等为用户提供服务,也就是所谓的支付业务。银行本身接入清算系统,而非金融支付公司则通过自己的账户储备托管银行作为代理接入清算系统。图1 “结算-清算”二级系统 从二级系统可以看出,同业清算必须由中央银行清算系统处理,而建行内部结算由各商业银行自行处理。 《中国人民银行法》要求中国人民银行承担清算义务和责任:中国人民银行组织或者协助组建银行业金融机构间清算系统,协调银行业金融机构间清算事务,并提供清算业务的具体办法由中国人民银行制定。中国人民银行会同国务院银行业监督管理委员会制定支付结算规则。

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《商业银行法》要求商业银行支持结算:只有商业银行才能在中国境外提供结算服务。因此,清算不等于结算。从基本概念上看,央行主导银行业金融机构间的清算体系,而商业银行只能经营境外结算业务,即“结算-清算”二级支付体系。那么央行为什么要维持现行的“结算-清算”二级制度呢?笔者认为,本质是监控全社会资金流动互联网金融 支付清算,规避系统性风险,提高支付效率,树立公众对支付体系的信心,同时有利于货币政策的有效实施。 由于清算系统是平台系统,不是后端服务,对用户体验没有刻意的要求,但对系统的稳定性、可靠性、效率和安全性有着极高的要求。央行将其视为金融基础设施或公共服务,市场化的商业干预仍是不允许的。结算环节是市场主体多元化交易,对用户体验要求更高。因此,当局鼓励在系统性风险(必须在一定程度上容忍非系统性风险,例如创新业务试点中发现安全漏洞)的前提下进行创新,以提高用户支付效率,改善体验。因此,我们认为央行实现其意图的愿望是维持目前的结构,清算步骤一直被视为一种基础设施,预计不会出现市场干预;支付结算环节将开放竞争,鼓励创新。目前运行的清算系统均受央行监管,包括大额实时支付系统、小额批量支付系统、网上支付跨行清算系统(超级网银)、同城银行票据清算系统、本外币支付系统、全国收据图像交换系统、银行业金融机构同业支付系统、银行卡跨行支付系统(银联跨行交易清算系统CUPS)、城商行资金清算系统、农信银行支付清算系统等

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这些系统中的大多数都由中央银行托管,可以视为非营利性基础设施。只有银行卡跨行支付系统由特许公司(银联)运营(但银联仍由中央银行负责)。 2. 清算操作流程 本节笔者以银联为例,结合当前刷卡消费,包括发卡机构、收单机构、连接机构、用户和商户等,描述银联的清算流程。各个方面。开立清算账户和清算的前提是参与主体需要开立清算账户,用于管理清算过程中债权债务的沉淀,管理资金头寸。首先,主体进入相关清算系统需要在清算系统开立清算账户。银行一般需要在央行开立准备金账户和准备金账户(关键是为了清算)。银联只需在央行开立准备金账户即可。不需要储备帐户。商户接入银联清算有两种接入方式: 直连商户:通过银联POS直接接入商户。商户交易将通过银联网络,清算过程由银联收单清算系统处理。链接商户结算账户(清算账户不在央行清算系统开立,只在商业银行开)通常不在央行清算系统开立,而是在一般商业银行开立。银联通过相应的小额系统信用处理进行结算账户。间接商户:收单行自行部署POS对接商户。商户交易流程一般对银联透明。清算过程,或称结算过程,由预收行和各商户自己进行,银联不参与其中,银联清算系统从上图中可以看出互联网金融 支付清算,清算账户和结算账户不是相同的概念。清算账户在央行相应的清算系统开立,结算账户一般在商业银行开立。

具体:银联境内所有清算账户均在中国人民银行开立,跨境业务清算账户在代理清算行(通常为农业银行和汇丰银行)、境内委员会机构(即,参与银行卡交易的银行)在中国人民银行开设清算账户,银行一般在中国人民银行开立准备金账户和准备金账户,清算一般使用准备金账户进行。境内商户和第三方支付机构的结算账户均在商业银行开立。这里还要说一下银联清算系统和银联账务核销系统的关系: 银联清算系统的处理对象是银行卡跨行交易清算资金。银联会计核销系统处理银联自有资金,包括银联自有清算账户中的资金余额。会计核对系统采用普通账户,按照企业会计准则登记账户变更和资金划转信息。银联清算系统仅构建清算资金表信息。 《支付结算组织管理办法》要求:什么是清算?是指在网上交易系统的交易日志中统计成功交易,一一估算交易本息和交易成本(如手续费、利润分成等),然后根据排序对象汇总差额为每个分拣对象流程生成预付款或应付金额。说白了,就是通过交易日志来估算,搞清楚明天应该给谁多少钱,向谁要多少钱。什么是资金转移?是指在整理完成后,在弄清楚应该给多少钱或向谁要钱后,需要通过特定的渠道和技巧,完成提前收到的资金的划转和转移。应付。

简单的说,就是明确支付退回的渠道,支付与支付可见。清算数据一般是从网上交易系统获取到清算系统,然后根据清算对象的成功交易日志汇总差异,生成各个清算对象的债权关系(注意在清算阶段,各相关清算对象的清算账户的贷记和借记操作尚未进行,贷方表示需要给钱,借方表示需要支付。清算系统内清算日后的债权关系。)清算完成后,当日即可取得各清算对象的债权,然后需要将各自的清算账户进行划转。实现资金从债务清偿账户到债务清偿账户的划转。资金划拨,说白了就是资金划拨,需要经过一定的清算和支付系统: 图4中,资金管理平台生成的汇款指令文件上传到统一文件收发平台,统一文件收发平台通过调用连接到央行相关清算系统的前端处理器接口发送到相关清算系统,对清算对象的清算账户进行借记和贷记统计操作,并获得运算后的返回结果。 3) 资金划转方式 境内跨行清算是通过央行大额支付清算系统完成资金划转。关键是:银联是特许经营企业,只有获得授权,才能主动借记或贷记诚信机构的清算账户。说白了:借就是我向她要钱。境外跨行清算通过银联代理清算行完成,并通过建行、建行直接结汇系统完成。但是现在只能支持信用结算,也就是只能算我。给她钱。

境内收单清算只能通过央行小额支付清算系统完成资金划转,但只能实现信用结算。 4)银联清算系统和央行大、小支付清算系统,无论是跨行清算还是收单清算,银联都是作为特许参与者,加入央行大小支付清算系统,完成银行卡兑换业务资金配发。银联通过央行大额支付结算系统,实现与国内工委机构结算账户(即贷记、借记相关清算账户)的资金单向划转。第三方机构与直联商户之间的双向资金划转(即只有相关清算账户才能入账)。在大额支付清算系统中,银联比商业银行享有更大的特权,因为银联只能借记或贷记相关类委机构清算账户(说白了,银联可以直接操作类委机构清算账户:如何支付多少或收取多少),而商业银行只能记入交易对手的账户(即只操作交易对手的清算账户:收取多少)。在大额支付结算系统中,只有政府注册的公司仍然享有借记特权,但其借记业务也需要政府债券作为抵押。从这里可以看出,借方清算账户的权限更高,也就是可以任意决定对外支付给她的清算账户,或者直接从她的清算账户中扣款,所以只有特许公司可以有此权限,如银联或国债登记。企业等5)银联清算系统和建行结算系统银联清算系统的清算对象为类委机构(一般为商业银行:发卡行、收单行)、第三方机构和直联商户。

商业银行结算系统的结算对象是为在银行开立存款账户的单位或个人,通过央行的支付结算系统,帮助部分拥有存款账户的人完成所需的资金划转支付结算(如个人跨行汇款,需依赖中央银行清算系统)。银联在央行开立的清算账户本质上是一个准备金账户;商业银行在中央银行开立的清算账户分为准备金账户和准备金账户;准备金账户主要用于监管和保护存款人的合法权益(即商业银行需要在央行准备金账户中存入一定比例的存款,以防止建行用这些钱来补偿存款人如果有问题,当然也在积极制定存款保险制度);而储备金账户密钥用于管理自身的资金头寸。清算和对账包括资金转回系统,都需要对账。每个清算对象都需要对账:清算对象都会统计交易信息,然后使用自己的统计交易日志与清算系统进行分层(双向)对账,此时对账面临一个问题:谁的数据占上风的问题。对账方式分为:自清算和非自清算。简而言之,自愿平仓是指根据我的数据进行平仓,非自主平仓是指不根据我的数据进行平仓。境内跨行清算和收单清算均采用独立清算,相应的对账方式以银联清算结果为依据,先代理资金划转,再由类委会、第三方机构或直联商户,然后根据银联账户文件与自己的交易明细进行比对,如有不符,将进行错误处理。境外卡收单清算和部分跨境业务均采用非自愿清算。 -----具体操作示例见下一篇!