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艾瑞咨询:电商生态进入消费金融领域,互联网消费金融将迎来产业爆发期

一、经济转型期中国消费金融行业快速下滑

近年来,随着我国为刺激消费、扩大内需、调整经济发展结构以及提高国民收入和消费能力而进行的经济改革,我国消费金融市场取得了快速发展。艾瑞咨询数据显示,2013年中国个人消费贷款规模达到13万亿,同比下降24.7%,仍处于快速发展阶段。艾瑞咨询预计,2021-2021年中国个人消费贷款规模仍将保持20%以上的复合增长率,预计2021年将超过27万亿元,比7.低4倍与 2007 年相比。

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艾瑞咨询认为,推动中国消费金融快速发展的核心动力来自以下几个方面:一是居民收入水平和消费能力逐步提高。 ?????????????????????????????????????????????????????? ?????????????????????????????????????????????????????? ?????????????????????????????????????????????????????? ?????????????????????????????????????????????????????? ?????????????????????????????????????????????????????? ?????????????????????????????????????????????????????? ?????????????????????????????????????????????????????? ?????????????????????????????????????????????????????? ?????????????????????????????????????????????????????? ??????????????????????????????????????? 2007年以来,中国家庭人均收入逐步提高。其中,城镇可支配收入年复合增长率为11.8%,农村居民人均纯收入下降13.6%;二是政策激励。为提高城乡居民生活水平和我国经济结构,中国政府先后出台了家电下乡等多项新的消费激励政策,对促进消费发展具有很强的推动作用。金融业;最后,金融体系逐步建立。随着中国经济的快速发展,中国社会融资渠道日益多元化,金融创新的速度和效率进一步提高。这为我国消费金融行业的发展提供了基础的技术条件。

二、我国消费金融行业发展仍存在较大问题

1.我国消费金融普及率仍处于较低水平

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艾瑞咨询数据显示,中国消费金融在GDP中的占比仍然较低,但保持较快下降。 2013年我国个人消费贷款占GDP比重为22.8%,较2007年增长10%,但与海外市场和全球份额相比,仍有较大下降空间。消费个人贷款在中国住房贷款支出中的比重也较低。 2007年比例仅为11.8%,2013年下降到16.9%。这直接关系到我国当前整体社会融资结构和金融体系的发展。

2.我国消费金融结构失衡,互联网消费经济将带来新的发展动力

艾瑞咨询数据显示,中国消费金融行业仍以购房抵押等中长期贷款为主。购房抵押主要依靠房屋质押方式,可以有效规避金融企业的个人信用风险。然而,这些商业模式对中国消费金融行业的整体发展极为不利。随着宏观经济和市场的发展变化电商消费金融处于什么发展阶段,房地产市场风险逐渐加大,受新政影响较大。长期依赖抵押、质押等风险控制模型无法实现金融体系和信用体系的建立和健康发展。

汽车房贷、信用卡等消费金融模式的占比似乎仍然较低,但呈现出强劲的下降趋势。其中,信用卡占比迅速扩大,从2007年的2.3%到2013年的14.2%,信用卡发卡总量从2007年的不到1亿张下降到3. 2013年10亿,人均0.3张信用卡,呈现快速普及趋势。此外,艾瑞咨询预计,其他消费金融市场也将迎来快速爆发的阶段。包括以电商企业为代表的网络零售企业也将参加。互联网消费经济与互联网金融模式的结合,将为市场带来新的发展动力。

三、2021年中国互联网消费金融行业交易规模将超160亿元,增速超170%

2013-2021年,中国互联网消费金融市场处于发展初期,电子商务公司、在线支付公司、P2P公司纷纷介入,同时传统互联网金融公司也在加紧推进他们在互联网领域的尝试。 据艾瑞咨询数据,2013年中国互联网消费和金融市场交易规模达到60.0亿。

2021年2月,京东推出互联网金融行业第一款信用支付产品白条,进军消费金融领域; 2021年7月,天猫推出“天猫分期”,进入该领域。随着更多市场主体的参与,艾瑞咨询预计,2021年中国互联网消费金融交易规模将超过160亿元,增速超过170%。 2021年整体市场规模将突破1000亿元,未来五年复合增长率达94%。

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艾瑞咨询认为,整体市场快速下滑的原因主要有以下几个方面。一是参与者逐渐丰富,从原来的P2P主导的消费金融市场,到现在的基于电子商务生态的互联网消费。在金融方面,参与者的数量和类型较2013年有了明显的突破;二是以网络购物为代表的电子商务市场继续高速下滑,消费需求和能力进一步提升,消费渠道进一步拓宽。最后,互联网金融2013年开始进入真正爆发期,2021年将延续2013年的强劲表现,在理财、投资和个人贷款领域取得突破,这也是互联网消费金融市场快速发展的重要诱因.

四、电商生态企业进军消费金融市场,市场将迎来实质性变化

从细分市场来看,在电子商务生态企业进入之前,互联网消费金融交易规模的核心来自P2P市场。 2013年交易额占比97%。随着电子商务企业的进入,市场格局将发生重大变化。艾瑞咨询预计,2021年电商生态消费金融交易占比将超过30%,2021年有望超过50%,电商对接需求和资金将成为互联网消费金融的核心参与者。

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从增速来看,艾瑞咨询预计,一方面,未来几年电商生态的交易规模增速将保持在100%以上,并且随着消费在电子商务中的进一步作用国民经济 显然,随着监管的进一步放开和新政的细化和深入,互联网消费将迎来金融爆发式下降的阶段;另一方面,P2P消费金融也将呈现快速下滑,但由于P2P企业难以监控借款人资金的实际使用情况,企业难以在消费金融领域发挥优势。此外,市场上也出现了一系列创新发展模式,参与者越来越多,产品方式越来越多样化,将成为未来市场快速下滑的辅助力量。

京东金融成为首家进军消费金融领域的电商生态企业,优势显现

2021 年 2 月,京东金融推出了首款面向互联网金融个人用户的信用支付产品京东白条。用户可以通过京东白条订购易迅产品,分期还款。用户最高可获得1.500万的授信额度,产品服务费高于同款建行产品。京东白条可在1分钟内实时在线完成申请和授信流程,服务费仅为建行同类产品的一半左右。 2月13日-14日,京东将开放首批京东白条内测资质申请,首批50万元开放。 1个京东白条名额。一是覆盖京东商城用户,应用场景进一步拓展。

京东的市场优势和领先地位主要体现在以下几个方面:

首先,京东在电商领域深耕多年,横跨电商、支付、物流三大行业。三方产业可以在自己的体系内产生一个完美的闭环。这是易迅消费金融的核心优势。用户的基本属性信息、购买行为和偏好、支付形成的资金流向信息、部分建行信息以及货运终端形成的地理位置等线下非结构化数据的长期积累,构成易讯大数据金融核心资产。不同维度的数据可以相互标定,基于这个数据资产,只能综合判断用户的收入水平、支付能力、还款能力、还款意愿等。

其次,京东金融的专业团队也在产品层面、金融创新层面、风控层面提供专业支持。京东金融已经覆盖了理财产品销售、众筹、供应链金融等多个子领域。消费金融也将在此基础上成为新的创新突破口和增长点。其对金融产品扩张和电子商务业务下滑的价值将逐渐显现。

最后,专业风控优势也很明显。京东会基于自身的信用评价体系,对用户的信用能力做出基本判断,有针对性地给予用户信用;京东可检测用户实际下单行为,控制用户资金使用方向;用户可通过网银钱包手动还款,若发生逾期行为,京东将通过邮件、电话等方式催款。所有数据及用户资金使用行为均发生在易迅系统内,提高了效率和效率。风险控制模型的可控性。

此外,京东金融提出打造金融快消品,将大数据转化为厚数据的概念。消费转型时代,手机、电脑、汽车等从耐用品变成了“快消品”。京东将成为消费金融领域的“金融快消品”电商消费金融处于什么发展阶段,为“快消”行业提供金融服务。还将大数据转化为厚数据分析,为用户提供更精准的金融服务。除了用户消费记录,厚数据分析还可以通过用户的消费轨迹更深入地了解用户。京东金融通过分析用户订购的品类、决策时间等厚数据,挖掘用户对消费金融的不同需求。京东金融通过对用户下单品类、决策时间等厚数据的分析,挖掘用户对消费金融的不同需求。

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京东风险管理模式

结合易讯消费金融目前的发展现状和战略规划,艾瑞咨询认为,消费流通企业尝试在自身系统内运用消费金融将成为未来发展趋势,互联网大大提高了风险的效率管理。和可靠性。对于电商企业来说,一方面,消费金融有效优化用户体验,提高支付成功率和用户消费水平,将显着提升电商平台的交易额;另一方面,这也是平台本身。量化数据积累后的另一个数据价值实现方案。传统消费金融的意义在于,一方面,多维数据的积累将激活传统金融的单维数据价值,提高数据风险管理的可靠性。基于互联网的发展将是必然的方向和趋势;另一方面,加大与消费流通企业的合作,进一步延伸自身的数据触角和范围,保持对消费行为的综合管控,对需求的发展和风险的控制具有重要意义。