财经道
当前位置:主页 > 金融 >

电子商务消费金融的发展

[摘要] 金融科技和互联网技术的飞速发展,增加了对电子商务消费金融的需求。但受建行持有的消费分期影响、个人信用孤岛无法打破、过度授信带来的信用风险等影响,电商消费金融深陷发展困境。为促进电子商务消费金融健康快速发展,应推动简化普惠发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

【关键词】电子商务消费金融征信系统

【中国图书馆分类号】F83【文献识别码】A

电商消费金融越来越受网民欢迎

首先,消费金融成为电商购物平台的新标杆。最初,人们一般使用银行卡或信用卡在电子商务平台上购物。随着分期音乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各类电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式正在逐渐发生变化,消费金融已成为电子商务购物。平台的新标准。比如综合电商购物,可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房可以选择楼里等;旅游消费,可以选择易迅旅游等。二是电商消费金融,主打小短线产品。电商消费金融额度通常在20万元以下电商消费金融处于什么发展阶段,信用期1-12个月,个人跨度20个月。比如腾讯的小额贷款额度是500元到20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴蚂蚁贷款额度为1元至20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元-20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

随着互联网、电子商务、网上分期等新模式的出现,个人日常消费、旅游消费等显示出更大的发展空间,电子商务消费金融可以为这些人提供资金消费日益受到网友热捧,与消费金融需求的分布大相径庭。根据吉奥聚合发布的《2021年消费金融行业洞察报告-人群》,校园分期是目前消费金融中最大的项目,达到75.3%。校园分期用户的主要需求集中在电子商务,达到58.7%。与此同时,以“住、行、学”服务为主线的住房、汽车、学习、医美、旅游等消费需求不断增长。电商消费金融与线下商家的合作,让越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

当前电子商务消费金融的发展困境

首先,银行持有的消费分期对电商消费金融有影响。电子商务消费金融发展的主要目标是建立完整的消费金融生态链。随着消费金融的影响力不断扩大,政府鼓励建设银行开展消费分期业务。例如,《关于加强对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励符合条件的银行业金融机构围绕新消费领域设立专门机构”。事实上,银行开设消费分期业务,不仅拥有电商消费金融所不具备的资金成本优势,还拥有电商消费金融所不具备的征信体系。在这种优势和激励的推动下,我国部分外资建设银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国的外资建设银行只是尝试进入消费个人贷款领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始变革,他们将大规模组织消费分期服务,为消费者提供线上线下服务。小微企业和个人。中国的个性化金融服务必然会对电子商务消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

其次,电商消费金融的个人信用孤岛无法打破。目前,由于消费金融服务通常面向分散且数量庞大的个人用户,很多消费金融公司无法接入央行征信系统,导致部分用户在电子商务消费者上还款后,向其他平台还款。金融平台。钱又回来了,循环下去,直到没有什么可借的。用户从电商消费金融平台套现的便利,会给电商平台带来经济损失,使电商平台面临风险。很多消费金融公司已经注意到了这个问题,于是利用自身的大数据积累,准备征信公司或完善征信评价体系,如芝麻信用、万达征信等。但由于我国目前国外个人征信数据不完善,有效数据少,建立与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。例如,在阿里巴巴的蚂蚁借贷平台上,任何有支付宝的用户都可以实现小额借贷,但蚂蚁借贷不查询个人信用,信用数据也不会上报征信系统。

第三电商消费金融处于什么发展阶段,过度授信带来的信用风险。在消费金融公司无法接入央行征信系统的情况下,必然会导致双重授信的发生,而双重授信的后果就是过度授信带来的信用风险。比如一个人在建行申请了一张5万元的信用卡。当限额全部用完,难以还清时,电商消费金融平台可以为用户提供信用,用户可以使用电商消费金融。平台继续套现。由于电商消费金融缺乏用户征信和借贷条件的信息共享,用户可以在多个分期平台同时享受信用。电商消费金融对用户的“放纵”,促使个人过度拖欠消费。由于大部分借款人没有固定收入,一旦无法还清贷款,就会求助于利率较高的现金贷款,直至本金难以还清,给电商消费者带来信用风险金融平台。

电子商务消费金融的未来发展路径

一是开展精简普惠发展。一是简化开发。电子商务消费金融需要挖掘交通银行不具备的优势,以应对交通银行消费分期业务的冲击,将交通银行的劣势转化为自身的优势。众所周知,传统交通银行的繁琐手续是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效、简单的生活享受。大多数消费者享受着消费分期和小额贷款带来的便利和简单化,难以接受建行繁琐的手续。例如,如果消费者依靠二手车贷款来订购二手车,去交通银行办业务时需要填写大量信息,有时甚至要等太久。初步审查拿到钱。面对建行繁琐的手续和漫长的等待时间,一些消费者已经望而却步。但是,电商消费金融没有那么多繁琐的流程。部分金融产品可以通过联通互联网平台实现快速借贷,及时满足消费者的借贷需求。这是电商消费金融的简化特征。未来,电子商务消费金融应在建立社会征信体系的基础上,进行简化发展,满足消费者的“快速”需求。

二是开展包容性发展。电子商务消费金融面向个人用户,具有覆盖面广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深入挖掘普惠金融领域,服务农民、劳动者、流动人口、大学生等中高端用户群体。

二是完善社会信用信息系统。一是构建自动化消费金融决策体系,包括建立个人消费数据采集、个人消费风险评估与监督、专家决策等蓝筹股。同时,制定风控职责、新的合规管理政策和管理制度、原则和程序,实现电子商务消费金融的全面风险管控。

其次,建立消费者信用数据库。电子商务消费金融要推进建立以网络消费者为主要对象的消费者信息数据库,将消费者消费留下的印记融入消费信用数据,结合个人消费金融记录和人事档案进行调查取证。集成以构建信用数据库。

最后,通过大数据技术实现风控与消费金融的融合发展。电子商务消费金融企业需要加大大数据技术的开发和应用力度,利用大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,并利用这些数据信息进一步了解信贷客户从而增加电子商务消费金融信用风险管理实现风控与消费金融的融合发展。

第三,建立资源共享平台。电商消费金融和农行反复授信的最大原因是缺乏资源共享平台。将社交数据用作个人信用数据显然是不切实际的。社交网络平台腾讯开发的金融产品“小贷”的失败就是一个很好的证明。互联网的虚拟性使得社交数据的真伪难以辨别,但消费者在电子商务平台上留下的购贷记录是真实的,可以作为个人征信数据的参考标准。电商平台应与消费金融公司合作,完善资源共享平台,实现电商平台上购物消费记录和抵押记录的资源共享。同时,与征信机构对接,实现对消费者消费和借贷的监管。目前,国外部分电商消费金融公司已与第三方征信机构建立长期联系。例如,苏宁金融的故意付款就与芝麻信用有关联。今后,我国各境外电子商务消费金融公司应完善消费信息平台,实现与其他消费金融公司(包括工商银行设立的消费金融公司)、征信机构的对接与共享。

(作者为荆楚工学院经济管理学院副教授)

[参考文献]

①陈宁:《消费金融迎来爆发性机遇,网络金融速度远超电商》,《证券热点》,2021年4月22日。

② 颜进:《电商消费金融三道“命门”》,《北京商报》,2021年6月13日。

③陆存珍、唐汝军:《电子商务消费金融的普及与发展研究》,《西南财经》,2021年第1期。